Apa itu Pembayaran Hipotek Balon?
Money

Apa itu Pembayaran Hipotek Balon?

Saat mempertimbangkan opsi pinjaman rumah, Anda mungkin menemukan sesuatu yang disebut pembayaran balon. Pembayaran balon sering dikaitkan dengan pinjaman balon, yang dapat memiliki pembayaran awal yang lebih rendah daripada pinjaman tradisional tetapi juga dapat meningkatkan risiko Anda sebagai peminjam.

Sebelum menerima pinjaman dengan pembayaran balon, pastikan Anda mengetahui risikonya dan memahami pilihan Anda saat pinjaman harus dilunasi.

Apa itu Pembayaran Balon?

Sebagian besar pinjaman balon memerlukan pembayaran balon, jumlah besar yang jatuh tempo pada akhir jangka waktu untuk melunasi saldo. Jumlah akhir ini seringkali lebih dari dua kali pembayaran bulanan rata-rata pinjaman Anda.

Pembayaran bulanan biasanya lebih rendah untuk pinjaman balon daripada hipotek 30 tahun tradisional karena pemberi pinjaman menerima risiko suku bunga, katakanlah, 10 tahun, bukan 30, kata Evan Swanson, profesional hipotek di Cherry Creek Mortgage.

“Dengan kata lain, dari sudut pandang pemberi pinjaman, mereka dijamin akan menerima kembali jumlah pinjaman mereka dalam waktu 10 tahun,” kata Swanson. “Dengan asumsi suku bunga naik selama periode 10 tahun awal, pemberi pinjaman kemudian dapat meminjamkan kembali uang untuk tingkat bunga yang lebih tinggi.”

Dari sudut pandang peminjam, pertukaran untuk pembayaran bulanan yang lebih rendah dapat menjadi pembayaran balon yang substansial. Swanson memberikan contoh pinjaman $ 100.000 selama 30 tahun dengan tingkat bunga 3,5% versus hipotek balon 10 tahun.

“Pembayaran bulanan peminjam didasarkan pada jumlah yang dibutuhkan untuk melunasi pinjaman selama jangka waktu 30 tahun,” yang dalam hal ini adalah $449,04, katanya.

Anda akan melakukan pembayaran bulanan yang sama dengan pinjaman balon tetapi berutang pembayaran balon hampir $78.000 kecuali Anda membiayai kembali pada akhir 10 tahun.

Perhatikan bahwa pembayaran balon tidak diperbolehkan untuk sebagian besar hipotek yang memenuhi syarat, yang tidak dapat menyertakan fitur pinjaman berisiko tertentu.

Bagaimana Pinjaman Balon Berbeda dari Pinjaman Rumah Lainnya?

Perbedaan utama antara pinjaman balon dan pinjaman rumah lainnya adalah bahwa yang pertama meninggalkan peminjam dengan saldo pokok pada akhir jangka waktu dan yang terakhir dilunasi sepenuhnya melalui amortisasi. Proses amortisasi menyebarkan pokok dan bunga dari waktu ke waktu untuk melunasi hutang.

Perbedaan lain adalah bahwa hipotek balon memiliki jangka waktu yang jauh lebih pendek dari lima sampai 10 tahun dibandingkan dengan 30 tahun untuk hipotek tradisional.

“Jika Anda memiliki balon tujuh tahun, Anda akan menikmati pembayaran bulanan berdasarkan amortisasi 15 atau 30 tahun,” kata Carolyn Morganbesser, manajer senior asal hipotek di Affinity Federal Credit Union. “Tetapi pada akhir tujuh tahun, pinjaman Anda akan jatuh tempo.”

Anda mungkin hanya membayar bunga setiap bulan atau sebagian dari bunga dan pokok, tetapi bagaimanapun juga, Anda akan berutang sekaligus di akhir pinjaman balon.

Apa Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Balon?

  • Suku bunga. Pinjaman balon dapat memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman dengan suku bunga tetap standar karena pinjaman balon harus dibayar kembali lebih cepat, yang berarti mereka dapat mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman.
  • Pembayaran bulanan. Membayar sedikit atau tidak sama sekali berarti pembayaran bulanan yang rendah sampai pembayaran balon jatuh tempo.
  • Jumlah pinjaman. Pinjaman balon memungkinkan Anda untuk membeli lebih banyak rumah atau masuk ke rumah lebih cepat daripada yang seharusnya.

  • Pembayaran akhir yang besar. Ini bisa puluhan ribu dolar.
  • Berisiko. Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran balon, membiayai kembali, atau menjual rumah, Anda dapat kehilangan properti karena penyitaan dan merusak kredit Anda.
  • ekuitas rendah. Anda akan memperoleh sedikit atau tidak ada ekuitas rumah jika pembayaran bulanan Anda sebagian besar atau seluruhnya adalah bunga, dan pembiayaan kembali bisa jadi sulit.

Bagaimana Anda Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Balon?

Jika penghasilan atau kredit Anda kurang, pinjaman balon mungkin bukan untuk Anda. Pinjaman berisiko tinggi ini membutuhkan nilai kredit yang sangat baik, uang muka yang besar dan pendapatan yang besar.

Secara keseluruhan, proses kualifikasi untuk pinjaman balon mirip dengan proses untuk pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman akan meminta bukti pendapatan dan memeriksa rasio utang terhadap pendapatan dan kredit Anda untuk menentukan kemampuan Anda membayar kembali pinjaman.

“Untuk mengajukan pinjaman balon, Anda harus mengajukan hipotek mana pun yang pada dasarnya disebutkan dengan cara yang sama,” kata Lamar Brabham, CEO dan pendiri Noel Taylor Agency, sebuah perusahaan jasa keuangan di North Myrtle Beach, Carolina Selatan.

Bagaimana Saya Dapat Menghitung Pembayaran Pinjaman Balon Saya?

Cara termudah untuk menghitung pembayaran balon Anda adalah dengan menggunakan kalkulator pembayaran balon online gratis dari salah satu dari banyak situs bank.

Kalkulator biasanya memerlukan harga rumah, jumlah uang muka, jangka waktu pinjaman, dan tingkat bunga untuk menghitung pembayaran bulanan dan pembayaran balon Anda.

Bagaimana Saya Dapat Melunasi Pinjaman Balon?

Pada akhirnya Anda membutuhkan uang tunai untuk melakukan pembayaran balon terakhir. Anda memiliki tiga opsi: Simpan, jual, atau pembiayaan kembali. Apa pun yang Anda pilih, pastikan Anda memiliki rencana pelunasan sebelum mengajukan pinjaman balon.

Menyimpan: Jika bisa, simpanlah cukup uang untuk membayar saldo pinjaman saat jatuh tempo. Ini paling baik jika Anda memperoleh penghasilan yang besar atau mengharapkan peningkatan penghasilan sebelum Anda melakukan pembayaran.

Menjual: Sebuah rumah akan sering dijual sebelum pembayaran balon jatuh tempo, dan hasil penjualan dapat digunakan untuk melunasi pinjaman.

Pembiayaan kembali: Jika Anda ingin mempertahankan properti Anda, Anda dapat membiayai kembali pinjaman balon dengan menggunakan hasil dari pinjaman kedua untuk melakukan pembayaran balon. Ini adalah praktik paling umum bagi peminjam yang tidak ingin menjual, kata Brabham.

Haruskah Saya Mendapatkan Pinjaman Balon?

  • Anda memiliki cukup uang untuk menutupi pembayaran balon atau yakin bahwa Anda akan menerima lump sum, seperti bonus atau warisan, sebelum jatuh tempo.
  • Anda sedang mencari pembiayaan jangka pendek dan berencana untuk menjual atau membiayai kembali rumah sebelum Anda berutang pembayaran balon.
  • Anda yakin bahwa Anda tidak akan tinggal lama di rumah dan akan menjualnya sebelum Anda harus membayar sekaligus.

Pinjaman balon bisa tampak menarik mengingat pembayaran bulanan mereka yang rendah pada awalnya, tetapi tidak untuk semua orang. Sebagian besar peminjam saat ini memilih hipotek dengan suku bunga tetap karena suku bunga mendekati posisi terendah dalam sejarah, kata Woods.
“Pinjaman balon biasanya ditawarkan untuk skenario pinjaman berisiko tinggi, di mana pemberi pinjaman tidak ingin menawarkan pembiayaan jangka panjang berdasarkan situasi yang dihadapi,” kata Woods.

Posted By : nomor hongkong