Apa Itu Pinjaman Konvensional?
Money

Apa Itu Pinjaman Konvensional?

Pinjaman konvensional adalah jenis hipotek paling populer di Amerika Serikat. Faktanya, pinjaman konvensional menyumbang sekitar 80% dari pinjaman rumah yang ditutup pada Agustus 2021, menurut Ellie Mae.

Didukung oleh pemberi pinjaman swasta daripada pemerintah federal, pinjaman konvensional dapat digunakan untuk membeli atau membiayai kembali rumah.

Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang hipotek konvensional, termasuk cara kerjanya dan cara memenuhi syarat – yang bisa lebih sulit selama pandemi virus corona.

Apa Itu Pinjaman Konvensional?

Pinjaman konvensional tidak didukung oleh pemerintah federal; melainkan dikeluarkan oleh pemberi pinjaman swasta, seperti bank, serikat kredit atau lembaga keuangan lainnya. Ini biasanya memiliki persyaratan kredit yang lebih ketat daripada pinjaman yang didukung pemerintah. Itu karena pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko tanpa jaminan dari lembaga pemerintah jika peminjam tidak dapat membayar.

Pinjaman konvensional terbagi dalam dua kategori: sesuai atau tidak sesuai.

  • Pinjaman yang sesuai memenuhi persyaratan untuk dijual ke Fannie Mae atau Freddie Mac, raksasa pembiayaan perumahan yang didukung pemerintah yang membeli hipotek dari pemberi pinjaman dan menjualnya kepada investor. Pinjaman yang sesuai tidak boleh melebihi batas pinjaman yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal, yang mengawasi Fannie Mae dan Freddie Mac. Jika Anda menginginkan properti satu unit, jumlah itu pada tahun 2021 untuk sebagian besar Amerika Serikat adalah $548.250 dan $822.375 di daerah berbiaya tinggi.
  • Pinjaman yang tidak sesuai gagal memenuhi kriteria untuk dibeli oleh Fannie atau Freddie. Pinjaman jumbo, misalnya, tidak sesuai karena melebihi batas pinjaman yang ditetapkan oleh FHFA.

Apakah Pinjaman Konvensional Bagus?

Pinjaman konvensional dapat menjadi pilihan yang baik, tergantung pada situasi keuangan Anda.

Umumnya, pinjaman konvensional adalah yang terbaik untuk pembeli rumah di bawah $500.000, dan jika Anda memiliki kredit yang baik, Anda akan memenuhi syarat untuk suku bunga serendah mungkin, kata David J. Wilk, asisten profesor keuangan dan direktur program real estat di Temple University’s Sekolah Bisnis Fox. “Ada juga program pembeli rumah pertama yang menguntungkan di mana Anda dapat meletakkan sedikitnya 3%, yang sangat menarik bagi kaum muda yang mencoba membangun sejarah kredit dan neraca mereka,” tambahnya. “Ini memberi banyak orang di atas dan di bawah spektrum ekonomi kesempatan untuk memiliki rumah mereka sendiri.”

Pembiayaan konvensional, tidak seperti pinjaman yang didukung pemerintah, tidak memiliki batasan geografis atau persyaratan khusus. Pinjaman konvensional bisa lebih fleksibel daripada pinjaman yang diasuransikan oleh pemerintah tetapi lebih sulit untuk memenuhi syarat, terutama karena pandemi virus corona telah membuat mendapatkan hipotek menjadi lebih menantang.

Bagaimana Pinjaman Konvensional Dibandingkan Dengan Pinjaman yang Didukung Pemerintah?

Profil keuangan Anda dapat membantu Anda mengetahui hipotek mana yang lebih cocok untuk Anda.

Secara keseluruhan, konsumen mungkin lebih memilih pinjaman konvensional daripada pinjaman yang didukung pemerintah – yang meliputi pinjaman Administrasi Perumahan Federal, pinjaman Urusan Veteran, dan pinjaman Departemen Pertanian AS – karena pinjaman federal memiliki batasan dan persyaratan tambahan, kata Andrew Ragusa, CEO dan broker di REMI Realty dalam Plainview, New York.

“Pinjaman konvensional menghilangkan kekhawatiran itu,” katanya. Berikut perbandingan pinjaman yang berbeda:

  • Pinjaman FHA memerlukan premi asuransi hipotek. Peminjam membayar biaya di muka sebesar 1,75% dari jumlah pinjaman dan kemudian MIP selama masa pinjaman jika uang muka kurang dari 10%. Bagi mereka yang meletakkan setidaknya 10%, MIP dapat dibatalkan setelah 11 tahun. Adapun pinjaman konvensional, menerapkan uang muka 20% memungkinkan Anda untuk menghindari asuransi hipotek pribadi, yang bukan merupakan pilihan pada pinjaman FHA. Penyedia pinjaman Anda harus menghapus PMI Anda setelah Anda mencapai ekuitas 78%, dan Anda tidak akan membayar biaya hipotek di muka.
  • Pedoman penilaian lebih kaku untuk pinjaman FHA daripada pinjaman konvensional. Sebuah rumah harus memenuhi persyaratan properti minimum agen. “Jika sebuah rumah berusia 100 tahun, cara membangunnya mungkin tidak memenuhi standar rumah FHA saat ini,” kata Ragusa.
  • Jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali, terutama jika Anda memiliki kredit yang adil dan ingin melakukan uang muka yang rendah, pinjaman FHA mungkin tepat untuk Anda. Namun, itu tidak dapat digunakan untuk membiayai rumah kedua atau properti investasi.

  • Pinjaman VA khusus untuk anggota layanan, veteran, dan pasangan hidup yang memenuhi syarat, sedangkan siapa pun dapat mengajukan pinjaman konvensional. Bagi mereka yang memenuhi syarat, sulit untuk mengalahkan fasilitas pinjaman VA, yang mencakup tidak ada persyaratan uang muka, suku bunga rendah, biaya penutupan yang lebih rendah, dan tidak ada PMI.
  • Pinjaman VA memerlukan biaya pendanaan, yang berkisar dari 1,4% hingga 3,6%, tergantung pada seberapa banyak Anda meletakkan dan apakah Anda telah mengambil pinjaman VA sebelumnya. Veteran penyandang cacat, penerima Purple Heart dan pasangan yang masih hidup dibebaskan. Pinjaman konvensional tidak memiliki biaya seperti itu.
  • Pinjaman VA biasanya memiliki persyaratan skor kredit yang kurang ketat daripada pinjaman konvensional.
  • Di pasar perumahan yang kompetitif saat ini, peminjam dengan pinjaman VA merasa lebih sulit untuk membuat penjual menerima penawaran mereka, menurut laporan dari The New York Times. Keluarga militer beralih ke pinjaman konvensional sebagai gantinya.
  • Pinjaman VA hanya untuk tempat tinggal utama, sedangkan pinjaman konvensional dapat digunakan untuk rumah kedua atau properti sewaan.

  • Ke memenuhi syarat untuk pinjaman USDA, properti harus berada di area pedesaan yang memenuhi syarat. Pinjaman konvensional tidak memiliki batasan seperti itu.
  • Pinjaman USDA tidak memerlukan uang muka, sedangkan pinjaman konvensional biasanya membutuhkan setidaknya 3% uang muka.
  • Pinjaman USDA mengharuskan peminjam memiliki pendapatan yang lebih rendah dibandingkan dengan pendapatan rata-rata untuk daerah tersebut. Pinjaman konvensional mengharapkan peminjam memiliki pendapatan yang cukup untuk dapat membayar kembali pinjaman mereka.
  • Pinjaman USDA hanya untuk orang yang membeli tempat tinggal utama, dan rumah tersebut harus memenuhi standar perumahan federal.

Apa Persyaratan Pinjaman Konvensional?

Dengan pinjaman rumah konvensional, Anda akan meminjam dana dari pemberi pinjaman hipotek swasta untuk membeli rumah Anda dan membayar kembali pinjaman dari waktu ke waktu dengan bunga.

Sebelum Anda mengajukan, pastikan Anda memenuhi persyaratan pinjaman konvensional untuk persetujuan, yang meliputi:

  • A nilai kredit minimal 620. Jika Anda mendapatkan pinjaman jumbo, persyaratannya akan lebih tinggi: biasanya setidaknya 680.
  • A rasio utang terhadap pendapatan batas 45%. Ini berarti bahwa tidak lebih dari 45% dari total gaji kotor bulanan Anda harus digunakan untuk pembayaran utang. Beberapa pemberi pinjaman mungkin mengizinkan hingga 50% jika Anda melakukan pembayaran uang muka yang sangat besar.
  • Bukti pendapatan. Biasanya, Anda akan memerlukan dokumentasi selama dua tahun, termasuk pengembalian pajak, formulir W-2 atau slip gaji baru-baru ini, untuk menunjukkan bahwa Anda memiliki penghasilan tetap yang cukup untuk membayar pembayaran pinjaman.
  • Uang muka minimal 3%. Anda harus menyerahkan laporan bank dan aset lainnya untuk menunjukkan bagaimana Anda akan membayar uang muka.

Penjaminan hipotek dimulai setelah Anda mengajukan permohonan kepada pemberi pinjaman untuk menentukan risiko menawarkan pinjaman kepada Anda. Anda mungkin diminta untuk dokumentasi tambahan tentang keuangan Anda di sepanjang jalan.

Apa Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman Konvensional?

Pinjaman konvensional datang dengan banyak manfaat bagi peminjam dan beberapa kerugian. Berikut adalah melihat lebih dekat beberapa pro dan kontra dari pinjaman konvensional:

  • Suku bunga kompetitif. Suku bunga hipotek mencapai rekor terendah di tengah pandemi virus corona. “Saya tidak pernah berpikir dalam hidup saya, saya akan melihat tingkat hipotek konvensional di bawah 3%,” kata Wilk. “Kita bisa melihat ke belakang dan melihat bahwa ini adalah kesempatan sekali seumur hidup.” Tarif sudah mulai naik lagi, tetapi masih cukup rendah.
  • Uang muka rendah. Anda bisa mendapatkan pinjaman konvensional hanya dengan turun 3%, kata Ragusa. “Banyak orang berpikir itu harus 20%, dan ternyata tidak,” katanya.
  • Premi PMI akhirnya bisa dibatalkan. Setelah Anda membayar 78% dari nilai penilaian rumah Anda, pemberi pinjaman Anda harus menghapus PMI Anda.
  • Pilihan antara suku bunga tetap atau dapat disesuaikan. Hipotek 30 tahun dengan suku bunga tetap adalah yang paling umum, apakah Anda mendapatkan pinjaman konvensional atau yang didukung pemerintah. Suku bunga tetap dapat menawarkan keuntungan mengunci suku bunga rendah bersejarah saat ini, tetapi hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan layak dipertimbangkan jika Anda tidak berencana untuk menyimpan hipotek Anda selama lebih dari beberapa tahun.
  • Dapat digunakan untuk semua jenis properti. Pinjaman konvensional dapat digunakan untuk tempat tinggal utama, rumah liburan atau properti sewaan, tidak seperti pinjaman yang didukung pemerintah, yang terbatas pada tempat tinggal utama.

  • Persyaratan nilai kredit yang lebih ketat daripada program pinjaman pemerintah. Pinjaman konvensional sering kali membutuhkan nilai kredit minimal 620, yang membuat beberapa pembeli rumah tidak dapat melakukannya. Bahkan jika Anda memenuhi syarat, Anda kemungkinan akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada jika Anda memiliki kredit yang baik.
  • Persyaratan DTI yang lebih ketat. Pinjaman konvensional biasanya menuntut DTI yang lebih tinggi daripada program pemerintah. Berharap untuk memenuhi standar tidak lebih dari 45% DTI.
  • Premi PMI dengan uang muka rendah. Anda masih harus membayar PMI jika Anda meletakkan kurang dari 20%.

Jika Anda tidak yakin apakah pinjaman konvensional adalah langkah yang tepat, agen real estat dan petugas pinjaman Anda dapat membantu, kata Ragusa. Mereka akan dapat memandu Anda ke pinjaman yang paling tepat berdasarkan situasi keuangan dan riwayat kredit Anda.

“Ada alasan mengapa semua pinjaman lain ada,” katanya. Namun, jika keuangan dan properti Anda memenuhi kualifikasi untuk pinjaman konvensional, itu bisa menjadi pilihan yang bagus.

Posted By : nomor hongkong