Apa itu Skor Kredit Buruk?  |  Kartu kredit
Money

Apa itu Skor Kredit Buruk? | Kartu kredit

Ini bisa membuat Anda tertekan ketika Anda berada di anak tangga terbawah, tetapi tidak harus tetap seperti itu.

Anda dapat meningkatkan skor kredit buruk Anda jika Anda menggunakan teknik yang tepat dan Anda gigih. Dan saya berjanji tidak akan menghabiskan sisa hidup Anda untuk membangun nilai kredit yang solid juga. Jadi mari kita mulai.

Apa yang Dianggap Kredit Macet?

Berikut definisi luasnya: Konsumen yang memiliki kredit macet, juga disebut sebagai kredit buruk, memiliki skor FICO 579 atau kurang. Dengan skor kredit yang buruk, Anda mungkin hanya disetujui untuk kartu kredit, hipotek, atau pinjaman pribadi yang datang dengan suku bunga tinggi. Tapi anggap ini masalah sementara. Setelah Anda mulai mengerjakan skor Anda, kemampuan Anda untuk mendapatkan kredit akan meningkat.

Memahami cara kerja skor kredit dapat membantu Anda membuat keputusan kredit yang lebih baik. Ada dua skor kredit yang paling sering digunakan oleh pemberi pinjaman: skor FICO dan VantageScores. FICO juga memiliki versi skor untuk industri yang berbeda.

Sekitar 90% pemberi pinjaman menggunakan versi skor FICO untuk membantu menentukan kelayakan kredit pemohon. FICO Score 8 sepertinya merupakan versi yang paling sering digunakan, namun ada juga versi yang lebih baru, seperti FICO Score 9 dan FICO Score 10. Pemberi pinjaman membutuhkan waktu lama untuk menggunakan skor baru, oleh karena itu FICO Score 8 masih begitu populer.

Skor FICO berkisar dari 300 hingga 850. Menurut myFICO.com, ini adalah nilai untuk setiap rentang skor kredit:

  • Luar biasa: 800 dan lebih tinggi.
  • Sangat bagus: 740 hingga 799.
  • Baik: 670 hingga 739.
  • Cukup: 580 hingga 669.
  • Buruk: 579 dan lebih rendah.

Seperti yang Anda lihat, kisaran skor kredit buruk untuk FICO adalah 579 dan lebih rendah. Rata-rata skor FICO per April 2021 adalah 716, yang memenuhi syarat sebagai kredit yang baik. Skor FICO yang buruk sedikit di bawah rata-rata. Meningkatkan skor Anda mungkin tampak mustahil saat ini, tetapi memiliki kredit yang baik akan dapat dicapai setelah Anda meluangkan waktu untuk membangun kembali kredit Anda.

Mari kita lihat faktor-faktor yang membentuk skor FICO:

  • Riwayat pembayaran: 35%.
  • Jumlah hutang: 30%.
  • Panjang riwayat kredit: 15%.
  • Kredit baru: 10%.
  • Campuran kredit: 10%.

Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, itu berarti pemberi pinjaman berpikir Anda memiliki risiko kenakalan yang tinggi. Faktanya, sekitar 61% konsumen dengan nilai kredit di bawah 580 cenderung menjadi tunggakan pada akun terkait kredit, kata FICO. Jadi inilah mengapa sulit untuk mendapatkan persetujuan kredit tanpa harus membayar suku bunga yang tinggi.

VantageScore berkisar dari 300 hingga 850, sama seperti skor FICO. Tetapi karena VantageScore menimbang opsi sedikit berbeda, skor FICO 700 tidak dapat secara langsung dibandingkan dengan VantageScore 700. Plus, skor FICO memiliki rentang yang berbeda untuk setiap peringkat kredit.

Berikut adalah rentang VantageScore:

  • Luar biasa: 750 hingga 850.
  • Baik: 700 hingga 749.
  • Adil: 650 hingga 699.
  • Buruk: 550 hingga 649.
  • Sangat buruk: 300 hingga 549.

Seperti yang Anda lihat, ada dua kategori yang dapat dianggap sebagai bagian dari kisaran skor kredit buruk. Dengan VantageScore, kredit buruk adalah dari 550 hingga 649. Dan kredit sangat buruk kurang dari 550. Anda memerlukan skor 650 untuk naik ke kisaran skor kredit wajar.

Daripada menggunakan persentase seperti yang dilakukan FICO, VantageScore berfokus pada seberapa berpengaruh setiap faktor dalam algoritme. Faktor-faktor yang membentuk VantageScore meliputi:

  • Kredit yang tersedia, saldo dan pemanfaatan kredit: sangat berpengaruh.
  • Campuran kredit dan pengalaman: sangat berpengaruh.
  • Riwayat pembayaran: cukup berpengaruh.
  • Usia riwayat kredit dan akun baru: kurang berpengaruh.

Bagaimana Kredit Buruk Mempengaruhi Anda

Dampak dari skor kredit yang buruk, terlepas dari skor mana yang digunakan, bisa sangat besar. Anda akan membayar suku bunga tinggi saat mengajukan kredit. Dan itu dengan asumsi Anda bisa mendapatkan persetujuan untuk kredit sama sekali. Kredit buruk dapat menyulitkan untuk membeli rumah, menyewa apartemen, atau bahkan menyiapkan utilitas.

Kredit buruk juga dapat menyebabkan tingkat asuransi mobil dan kesehatan yang lebih tinggi di beberapa negara bagian. Dan jika Anda melamar pekerjaan dengan majikan yang ingin melihat laporan kredit Anda, kemungkinan besar akan terlihat bahwa Anda memiliki kredit buruk dari item yang tercantum dalam laporan Anda.

Tapi ada cara untuk mendapatkan kredit yang baik. Butuh waktu, tetapi ketekunan akan membantu Anda mencapainya.

Cara Memperbaiki Kredit Macet

Sekarang setelah Anda mengetahui lebih banyak tentang cara kerja skor kredit, tujuan jangka pendek Anda adalah naik ke kredit yang adil, yang untuk FICO adalah 580.

Tujuan jangka panjang Anda? Untuk mendapatkan suku bunga terendah, Anda memerlukan skor FICO minimal 760, yang menempatkan Anda dalam kisaran skor FICO yang sangat baik. Ini tidak akan langsung terjadi, tentu saja, tetapi ada kemungkinan jika Anda menggunakan satu atau lebih dari strategi berikut.

Siapkan anggaran dan lacak pengeluaran. Jika Anda tidak memiliki anggaran, Anda perlu menyiapkannya hari ini. Setelah Anda memperbaiki situasi itu, Anda juga perlu melacak pengeluaran Anda, yang mudah dilakukan dengan aplikasi gratis atau alat pengelolaan uang online.

Sulit untuk tetap pada anggaran jika Anda tidak tahu berapa banyak yang Anda habiskan dan di mana Anda menghabiskannya. Terlilit hutang atau menambah hutang yang sudah Anda miliki bisa membuat skor kredit Anda semakin buruk. Jadi anggap ini sebagai fondasi keuangan Anda. Fondasi yang kuat membantu Anda membangun kredit yang baik.

Dapatkan kartu kredit yang aman. Dengan nilai kredit yang buruk, Anda akan kesulitan mendapatkan persetujuan untuk mendapatkan kartu kredit yang layak. Sebelum Anda memutuskan untuk mendapatkan kartu kredit tanpa jaminan dengan tingkat persentase tahunan yang tinggi dan biaya perawatan bulanan, lihatlah kartu kredit aman.

Anda harus meletakkan deposit untuk mengamankan kartu kredit. Tetapi Anda akan mendapatkan kartu kredit yang tampak biasa untuk digunakan untuk pembelian. Kartu-kartu ini terdaftar di laporan kredit Anda sebagai rekening kredit bergulir, dan selama penerbit Anda melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit, Anda akan membangun skor kredit yang lebih baik. Artinya, selama Anda menggunakan kartu secara bertanggung jawab.

Banyak orang tidak menyadari bahwa opsi ini ada. Anda dapat memeriksa dengan bank lokal Anda atau serikat kredit untuk melihat apakah pinjaman pembangun kredit ditawarkan. Setiap lembaga memiliki seperangkat aturan dan tarifnya sendiri untuk pinjaman pembangun kredit, tetapi, secara umum, bank atau serikat kredit membuat rekening simpanan terkunci yang berisi sejumlah kecil, seperti $1.000.

Anda kemudian membayar “pinjaman” kembali dalam pembayaran bulanan. Jenis pinjaman ini diidentifikasi sebagai pinjaman angsuran oleh algoritme skor FICO, sehingga juga memberi Anda sedikit dorongan dalam kategori “campuran kredit”.

Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit, yaitu jumlah kredit yang digunakan dibandingkan dengan jumlah kredit yang tersedia. Jika Anda membawa saldo pada kartu kredit Anda dari bulan ke bulan, rasio Anda bisa tinggi.

Rasio yang melebihi 30% dapat menurunkan skor kredit Anda. Saat Anda membayar utang, skor kredit Anda akan mulai meningkat. Seperti yang telah disebutkan, kredit yang tersedia adalah 30% dari nilai kredit Anda. Untuk mendapatkan dampak positif terbesar pada skor Anda, pertahankan saldo Anda kurang dari 10%.

Cara Menjaga Skor Kredit yang Baik

Jika Anda membuat prioritas dalam hidup Anda untuk mempertahankan kredit yang baik, Anda akan menuai banyak keuntungan finansial. Anda akan mendapatkan suku bunga yang lebih baik, mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit yang lebih baik, dan menghemat uang untuk hipotek.

  • Bayar tagihan tepat waktu. Riwayat pembayaran adalah 35% dari skor FICO Anda. Konsisten dengan kebiasaan pembayaran tepat waktu, dan Anda akan melihatnya tercermin dalam skor kredit Anda.
  • Pertahankan rasio pemanfaatan yang rendah. Anda telah mempelajari tentang rasio pemanfaatan kredit di bagian sebelumnya. Setelah Anda melunasi hutang, rasio Anda turun, dan itu membuat skor Anda meningkat. Ingat ini: Mengurangi utang membantu Anda memperbaiki skor kredit yang buruk. Tetapi bahkan setelah hutang kartu kredit lunas, mempertahankan rasio 10% pada setiap kartu kredit membantu Anda mengubah skor yang baik menjadi skor yang sangat baik.
  • Jangan tutup kartu kredit. Menutup kartu kredit berdampak negatif pada skor Anda. Inilah alasannya: Saat menutup kartu, Anda kehilangan kredit yang tersedia. Ini membuat rasio pemanfaatan kredit Anda naik, yang dapat menurunkan skor kredit Anda.
  • Menyebarkan aplikasi kartu kredit. Setiap kali Anda mengajukan permohonan kartu kredit, penerbit melakukan penyelidikan keras untuk meninjau laporan dan skor kredit Anda. Ada kemungkinan bahwa skor Anda bisa turun antara dua dan lima poin untuk setiap aplikasi. Pertanyaan sulit tetap ada di laporan Anda selama dua tahun, tetapi tidak lagi berdampak pada skor Anda setelah ada di laporan Anda selama 12 bulan. Jadi tunggulah sekitar empat hingga enam bulan setelah mengajukan kartu kredit sebelum mengajukan kartu baru.

Penting juga untuk menghindari hutang kartu kredit. Sangat sulit untuk memiliki skor kredit yang tinggi jika pemanfaatan kredit Anda tinggi karena hutang. Miliki jumlah anggaran untuk setiap kartu kredit yang Anda gunakan dan lunasi saldo sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan. Tetap berpegang pada anggaran Anda, dan Anda tidak akan berutang.

Posted By : nomor hongkong