Berapa Banyak Pemberi Pinjaman Hipotek yang Harus Anda Lamar?  |  Temukan Pinjaman Terbaik untuk Anda
Money

Berapa Banyak Pemberi Pinjaman Hipotek yang Harus Anda Lamar? | Temukan Pinjaman Terbaik untuk Anda

Ketika Anda siap untuk mengajukan pinjaman hipotek, Anda mungkin akan mendengar bahwa Anda harus mencari beberapa penawaran hipotek.

Seringkali tidak terjawab bagaimana tepatnya Anda harus melakukan ini. Belanja untuk hipotek tidak seperti perbandingan belanja untuk peralatan rumah baru atau mobil. Anda akan menimbang tawaran dari pemberi pinjaman yang mungkin tidak memudahkan untuk menyaring perbandingan dalam waktu singkat.

Inilah alasan mengapa mendapatkan beberapa penawaran hipotek itu penting, dan bagaimana memilih yang terbaik tanpa menghabiskan terlalu banyak waktu dan uang.

Mengapa Anda Harus Mendapatkan Beberapa Penawaran Hipotek?

Anda pasti ingin mendapatkan kesepakatan hipotek terbaik karena Anda dapat menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman melalui biaya yang lebih sedikit atau tingkat bunga yang lebih rendah.

“Bagi kebanyakan orang, ini adalah investasi terbesar yang akan mereka miliki dalam hidup mereka,” kata Bryan Owen, wakil presiden eksekutif di AmeriSave Mortgage Corp. “Ini juga bisa menjadi tagihan Anda yang paling mahal setiap bulan. Itu sebabnya Anda perlu toko.”

Ada kemungkinan bahwa pemberi pinjaman pertama yang Anda hubungi akan menawarkan tingkat bunga terendah dan struktur biaya terbaik. Tetapi jika Anda punya waktu, sering kali bermanfaat untuk melihat-lihat.

  • Biaya sering bervariasi menurut pemberi pinjaman, dengan judul dan biaya yang berbeda.
  • Beberapa pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk menegosiasikan biaya, seperti saat Anda mengajukan penawaran pemberi pinjaman lain.
  • Ada aspek lain dari penawaran pinjaman hipotek – seperti apakah Anda harus membayar biaya aplikasi untuk pra-persetujuan dan apakah Anda harus mengeluarkan uang untuk mengunci suku bunga – yang ingin Anda pertimbangkan.

Bersiap untuk Berbelanja untuk Hipotek

Pastikan untuk memasukkan biaya terkait rumah seperti:

  • Pajak properti.
  • Keperluan.
  • Asuransi hipotek swasta.
  • Biaya asosiasi pemilik rumah.
  • Pindah, perabotan rumah baru Anda dan biaya terkait.

Juga, cari tahu catatan kredit Anda, skor kredit, dan berapa banyak uang yang dapat Anda keluarkan, yang semuanya akan memengaruhi tingkat bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman kepada Anda.

“Harga untuk pinjaman hipotek Anda tergantung pada kualifikasi Anda sebagai peminjam,” kata Ron Haynie, wakil presiden senior kebijakan keuangan hipotek untuk Independent Community Bankers of America. “Berapa banyak uang yang Anda keluarkan? Seperti apa nilai kredit dan pendapatan Anda?”

Cara Berbelanja untuk Hipotek

Sekarang saatnya untuk terlibat dengan pemberi pinjaman. Anda dapat melakukan salah satu dari tiga hal: Mendapatkan surat prakualifikasi, mengajukan permohonan prapersetujuan atau melakukan keduanya.

Prakualifikasi pemberi pinjaman cepat, mudah, dan gratis karena didasarkan pada informasi yang Anda berikan kepada pemberi pinjaman, bukan pemeriksaan kredit atau tinjauan dokumen. Pemberi pinjaman hanya akan mengambil pendapatan Anda yang dilaporkan, perkiraan uang muka dan informasi lainnya, dan mencocokkannya dengan tingkat bunga dan memberi Anda gambaran tentang apa yang Anda mampu. Anda mungkin mendapatkan hasil pada hari yang sama saat Anda melamar, tergantung pada pemberi pinjaman. Surat prakualifikasi berlaku selama 30 hingga 60 hari dan biasanya menyertakan tanggal kedaluwarsa.

Ada keterbatasan dengan pendekatan ini, namun. Karena pemberi pinjaman tidak melakukan tinjauan lengkap atas informasi keuangan Anda, mereka tidak akan berkomitmen untuk memberikan pinjaman kepada Anda dengan jumlah tertentu. Itu juga menempatkan Anda pada kerugian saat menawar rumah, karena seseorang yang telah disetujui sebelumnya untuk pinjaman yang cukup besar untuk menutupi harga rumah akan terlihat sebagai pembeli yang lebih serius daripada seseorang yang hanya memiliki surat prakualifikasi. Anda juga mungkin tidak mendapatkan gambaran penuh dari semua biaya, seperti biaya, yang akan menjadi bagian dari hipotek.

“Mereka tidak memverifikasi penghasilan Anda, tidak memverifikasi aset Anda, dan tidak tahu dari mana Anda mendapatkan uang tunai untuk ditutup,” kata Haynie. Juga, tidak ada tarif yang dikunci – semuanya didasarkan pada informasi yang dimiliki pemberi pinjaman sejauh ini. “Itu tidak mengikat pemberi pinjaman untuk apa pun – itu memberi Anda ide,” tambahnya.

Pra-persetujuan pemberi pinjaman, di sisi lain, lebih teliti. Selama pra-persetujuan, pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda dan meninjau dokumen seperti potongan gaji dan pengembalian pajak untuk memverifikasi pendapatan dan aset Anda. Penawaran pinjaman akan mencakup tingkat bunga dan perkiraan biaya, yang dapat memberi Anda gambaran lengkap tentang biaya pada saat penutupan dan setiap bulan berikutnya. Sebuah pra-persetujuan dapat memakan waktu satu sampai tiga hari, tergantung pada seberapa cepat Anda dapat menyerahkan dokumen yang diperlukan dan seberapa sibuk pemberi pinjaman dengan aplikasi lain.

“Anda ingin teratur,” kata Haynie. “Pemberi pinjaman akan menginginkan informasi dari Anda. Semakin cepat Anda dapat memberikan informasi itu kepada mereka, semakin cepat prosesnya.”

Anda dapat memulai pencarian Anda dengan mendapatkan beberapa surat prakualifikasi untuk mendapatkan informasi sebanyak mungkin dari pemberi pinjaman tanpa sepenuhnya berkomitmen pada persetujuan awal. Kemudian, Anda dapat memilih dua atau tiga di antaranya dan mengajukan prapersetujuan. Pra-persetujuan kemungkinan akan baik selama sekitar 90 hari.

Jika Anda mengajukan hipotek dan disetujui sebelumnya, Anda tidak perlu mendapatkan hipotek dari pemberi pinjaman itu. Tetapi Anda mungkin harus membayar pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi Anda, seperti biaya pemeriksaan kredit, yaitu sekitar $30 dan akan dibayarkan pada saat penutupan jika Anda mendapatkan pinjaman dengan pemberi pinjaman itu. Namun, beberapa pemberi pinjaman mungkin meminta biaya aplikasi yang dapat menghabiskan biaya ratusan dolar, yang berarti Anda akan membayar meskipun aplikasi Anda ditolak atau jika Anda memilih untuk tidak mengambil pinjaman dari pemberi pinjaman tersebut.

Jika pemberi pinjaman yang Anda tinjau tidak membebankan biaya aplikasi hipotek, Anda mungkin ingin memasukkan tiga atau lebih aplikasi dengan calon potensial. Jika ada biaya yang terkait dengan satu atau lebih aplikasi, Anda dapat mengajukan ke pemberi pinjaman tersebut dan membayar biayanya, sambil menambahkan satu tanpa biaya aplikasi. Terapkan ke setidaknya dua atau tiga pemberi pinjaman hipotek untuk menemukan hipotek terbaik untuk situasi Anda.

Apa yang Harus Diulas dalam Penawaran Pinjaman Hipotek

Ketika Anda mendapatkan persetujuan hipotek dari beberapa pemberi pinjaman, Anda harus melihat beberapa faktor untuk menentukan penawaran mana yang terbaik:

  • Biaya aplikasi. Anda mungkin harus membayar ini untuk menutupi biaya laporan kredit dan mungkin lebih.
  • Biaya penilaian. Pemberi pinjaman akan memilih penilai, dan pembeli diharuskan membayar laporan penilaian.
  • Biaya originasi atau penjaminan emisi. Ini untuk membayar pekerjaan yang dilakukan tim hipotek untuk menyiapkan pinjaman, meskipun beberapa pemberi pinjaman tidak mengenakan biaya untuk ini.
  • Tarif kunci biaya. Tidak semua pemberi pinjaman mengenakan biaya untuk mengunci tingkat bunga Anda. Periksa untuk melihat berapa lama penguncian tarif berlangsung, dan apakah Anda mungkin perlu membayar untuk perpanjangan jika diperlukan.
  • Biaya terkait judul. Pemberi pinjaman biasanya memilih perusahaan judul yang akan digunakannya dalam transaksi, tetapi Anda mungkin dapat merekomendasikan perusahaan yang harganya lebih murah daripada pilihan pemberi pinjaman.
  • Poin hipotek. Ini harus didiskusikan dengan pemberi pinjaman, karena mereka dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan/atau memasukkan sebagian biaya ke dalam pinjaman.

Jika pemberi pinjaman tidak akan memberi tahu Anda biayanya saat Anda telah disetujui sebelumnya, “maka jangan berbisnis dengan mereka,” saran Haynie.
Suku bunga. Suku bunga rendah memang menarik perhatian, tetapi Anda tidak akan mengetahui suku bunga Anda yang sebenarnya sampai persetujuan sebelumnya. Terkadang pemberi pinjaman perlu menyesuaikan biaya untuk memberi Anda tarif serendah mungkin.

“Anda perlu berbelanja dan bukan hanya untuk harga,” kata Owen. “Kebanyakan perusahaan dapat menawarkan tingkat bunga yang sama. Pertanyaannya adalah: Berapa biaya untuk mendapatkan tingkat bunga itu?”

Tingkat persentase tahunan. APR adalah kombinasi tingkat bunga dengan biaya, yang menjadikannya barometer yang lebih akurat tentang berapa biaya hipotek Anda yang sedang berlangsung. Semakin dekat APR dengan tingkat bunga yang dikutip, semakin sedikit biaya yang ada dalam aplikasi.

“Apa yang coba dilakukan APR adalah menangkap total biaya dan mengungkapkannya dalam bentuk suku bunga,” kata Haynie. “Anda dapat menggunakannya untuk membandingkan satu pemberi pinjaman dengan pemberi pinjaman lainnya.”

Namun, jika Anda berencana untuk tinggal di rumah kurang dari tujuh tahun, perbandingan tingkat bunga lebih penting daripada APR karena Anda mungkin tidak membayar semua biaya dan biaya jika Anda menjual rumah Anda hanya dalam beberapa tahun. APR memperhitungkan biaya selama masa pinjaman.

Melayani. Pertimbangan lain adalah layanan yang diberikan pemberi pinjaman – seperti seberapa cepat Anda mendapatkan jawaban atas pertanyaan Anda dan apakah pemberi pinjaman memahami kebutuhan Anda. Misalnya, pemberi pinjaman mungkin berspesialisasi dalam jenis produk hipotek tertentu (seperti pinjaman Administrasi Perumahan Federal) dan mencoba mengarahkan Anda ke arah itu dan menjauh dari pinjaman lain yang mungkin sebenarnya lebih cocok untuk Anda.

“Hal terbaik yang harus dilakukan adalah bertanya,” kata Owen. “Sangat ingin tahu. Jika jawabannya tidak terasa benar, Anda belum menemukan institusi yang tepat.”

Apa Timeline yang Baik untuk Belanja Hipotek?

Anda dapat mengambil salah satu dari dua pendekatan: Selesaikan pencarian pemberi pinjaman hipotek sebelum Anda menawar rumah, atau tunggu sampai Anda memiliki kontrak penjualan dan kemudian mulai mencari pemberi pinjaman.

Meskipun menunggu perjanjian penjualan yang sebenarnya akan memberi Anda tawaran pinjaman yang sama persis dengan biaya rumah, mungkin agak sulit untuk memilih pemberi pinjaman dan menutup hipotek Anda tepat waktu untuk memenuhi persyaratan perjanjian. kontrak.

Itu sebabnya mungkin disarankan untuk mengikuti garis waktu seperti ini:

  • Tahun sebelum pencarian rumah. Tinjau riwayat kredit Anda dari ketiga biro pelaporan kredit dan lakukan koreksi sesuai kebutuhan. Juga terus membayar hutang kartu kredit, membangun jumlah uang muka Anda, dan membuat pengaturan untuk hadiah atau hibah yang mungkin Anda perlukan, seperti bantuan uang muka.
  • Tiga sampai enam bulan sebelumnya. Tinjau pemberi pinjaman, lihat suku bunga dan faktor lainnya. Jangkau informasi prakualifikasi – jika diperlukan – dan cari tahu sebanyak mungkin tentang biaya, waktu, dan proses.
  • Bulan sebelumnya. Dapatkan persetujuan awal dari dua atau tiga pemberi pinjaman dan tinjau tarif, biaya, dan APR mereka.
  • Tepat sebelum atau setelah memulai pencarian rumah. Berkomitmen pada satu pemberi pinjaman dengan mengunci tingkat bunga dan memberi pemberi pinjaman semua yang dibutuhkannya sebelum kemungkinan kontrak rumah.
  • Setelah menyetujui penawaran penjualan. Bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menyelesaikan proses penjaminan pinjaman dan menetapkan tanggal penutupan secepat mungkin untuk memenuhi persyaratan kontrak.

Yang terbaik adalah memulai pencarian hipotek Anda lebih awal, sehingga Anda memiliki waktu untuk mempersiapkan keuangan dan dokumen Anda, serta membandingkan penawaran. Dengan meluangkan waktu untuk menemukan dan berkomitmen pada pemberi pinjaman yang Anda inginkan, Anda dapat menghindari perebutan menit terakhir dan merasa puas bahwa Anda telah membuat pilihan yang benar.
“Ketika Anda menemukan pemberi pinjaman yang tepat, Anda dapat menutup dengan percaya diri,” kata Owen.

Posted By : nomor hongkong