Bisakah Anda Membiayai Kembali Dengan Kredit Macet?
Money

Bisakah Anda Membiayai Kembali Dengan Kredit Macet?

Jika skor kredit Anda tidak bagus, Anda mungkin khawatir hal itu dapat mencegah Anda untuk membiayai kembali hipotek Anda. Untungnya, pembiayaan kembali bisa sulit tetapi bukan tidak mungkin. Inilah yang perlu Anda ketahui tentang cara membiayai kembali hipotek Anda dengan kredit macet.

Berapa Skor Kredit yang Anda Butuhkan untuk Membiayai Kembali Hipotek?

Dalam hal nilai kredit minimum untuk membiayai kembali, “semua lembaga memiliki kriteria pinjaman yang berbeda berdasarkan program pinjaman yang berbeda,” kata Catherine Okoroh, wakil presiden pinjaman hipotek di Guaranteed Rate.

KONTEN TERKAIT

Setelah pandemi virus corona, kata Okoroh, banyak pemberi pinjaman meningkatkan standar kelayakan untuk mengurangi risiko mereka.

Pemberi pinjaman hipotek biasanya mencari nilai kredit minimal 620 untuk membiayai kembali pinjaman konvensional, tetapi standar lebih fleksibel dengan hipotek yang disponsori pemerintah. Misalnya, pemberi pinjaman dapat menyetujui pembiayaan kembali Federal Housing Administration dengan skor kredit 580 atau bahkan melewatkan pemeriksaan kredit untuk pinjaman merampingkan FHA.

Pinjaman yang didukung oleh Departemen Urusan Veteran tidak memiliki persyaratan nilai kredit minimum, tetapi VA mengharuskan pemberi pinjaman untuk meninjau seluruh profil pinjaman Anda. Pemohon pinjaman Departemen Pertanian AS dengan nilai kredit di bawah 640 akan tunduk pada penjaminan emisi manual, sebuah proses untuk mengevaluasi kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

Cara Membiayai Kembali Hipotek Anda Dengan Kredit Macet

Jika Anda mencoba untuk membiayai kembali hipotek dengan kredit macet, periksa terlebih dahulu skor kredit Anda untuk memastikannya termasuk dalam kategori tersebut. Skor FICO antara 300 dan 579 dianggap buruk, dan skor antara 580 dan 669 adalah adil. Setelah Anda mengetahui skor Anda, Anda dapat mempersiapkan keuangan Anda dan mengajukan program hipotek yang tepat.

Berikut adalah beberapa tips yang perlu diingat dengan kredit macet:

Periksa rasio utang terhadap pendapatan Anda, atau rasio DTI, yang merupakan persentase pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk utang.

“Jika peminjam memiliki nilai kredit yang lebih rendah, DTI mereka juga harus lebih rendah,” kata Okoroh. “Biasanya pada pinjaman konvensional, Anda ingin DTI di bawah 45%, dan untuk pinjaman FHA, DTI harus di bawah 50%.”

DTI yang lebih tinggi dapat diterima untuk beberapa program pembiayaan kembali.

Tingkatkan cadangan uang tunai Anda. Menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda memiliki uang tunai untuk menutupi hipotek selama keadaan darurat keuangan dapat memperkuat aplikasi pembiayaan kembali Anda. Para ahli merekomendasikan untuk menyimpan dana darurat setidaknya tiga sampai enam bulan dari pengeluaran biasa Anda.

Berbelanja dengan pemberi pinjaman yang berbeda. Dapatkan penawaran harga yang mengandalkan pertanyaan lunak, yang tidak akan merugikan kredit Anda. Juga, tanyakan tentang biaya dan biaya penutupan yang mungkin Anda bayar, yang dapat membantu Anda mengetahui apakah akan melanjutkan dengan pemberi pinjaman.

Carilah saran berdasarkan situasi Anda. Pemberi pinjaman dapat menyarankan program pinjaman dan memberikan tip yang dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat, kata Andrina Valdes, chief operating officer Cornerstone Home Lending Inc. Mereka “kemungkinan akan memiliki panduan khusus untuk Anda jika skor kredit Anda memerlukan TLC,” katanya.

Nilai toko dalam jangka waktu 45 hari. Pertimbangkan untuk melamar setidaknya dengan tiga pemberi pinjaman untuk membandingkan biaya dan mendapatkan harga terbaik, bahkan dengan kredit macet. Beberapa aplikasi hipotek dalam jangka waktu dua sampai enam minggu akan dihitung hanya sebagai satu pertanyaan sulit.

Opsi untuk Membiayai Kembali Hipotek Anda Dengan Kredit Macet

Berikut adalah beberapa opsi untuk dijelajahi untuk pembiayaan kembali dengan kredit macet. Kelayakan biasanya tergantung pada siapa yang memiliki hipotek Anda dan apakah Anda memenuhi persyaratan.

Pembiayaan kembali suku bunga dan jangka waktu FHA. Anda mungkin dapat melakukan pembiayaan kembali FHA suku bunga dan jangka waktu dengan skor kredit 500 hingga 580, tetapi pinjaman tersebut mungkin sulit diakses. Itu karena Anda harus menemukan pemberi pinjaman yang disetujui FHA, dan pemberi pinjaman dapat menambahkan pedoman mereka sendiri ke aturan FHA.

FHA merampingkan pembiayaan kembali. Jika skor kredit Anda berada di sisi yang rendah dan Anda telah memiliki hipotek FHA setidaknya selama 210 hari, Anda mungkin dapat membiayai kembali melalui program perampingan. Merampingkan pembiayaan kembali tersedia dalam opsi yang memenuhi syarat kredit dan non-kredit.

Perbedaan antara keduanya adalah bahwa pemberi pinjaman dapat menyetujui pinjaman yang tidak memenuhi syarat kredit tanpa pemeriksaan kredit atau penilaian rumah. Anda harus menunjukkan bahwa Anda telah melakukan enam kali pembayaran hipotek berturut-turut.

USDA membantu pembiayaan kembali yang efisien. Pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat membiayai kembali pinjaman USDA tanpa pemeriksaan kredit, evaluasi DTI, atau inspeksi rumah. Pemohon harus melunasi pembayaran hipotek 12 bulan sebelum refinancing.

VA IRRRL. Jika Anda memiliki pinjaman rumah yang didukung VA, Anda mungkin dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan Anda melalui program perampingan ini. Pinjaman biasanya tidak memerlukan pemeriksaan kredit atau penilaian, dan Anda dapat membiayai kembali hingga 100% dari saldo pinjaman terutang Anda. Anda harus menunjukkan bahwa Anda telah memiliki pinjaman setidaknya selama 210 hari dan melakukan enam pembayaran bulanan berturut-turut.

RefiNow dari Fannie Mae atau Refi Possible dari Freddie Mac. Program-program ini dikembangkan untuk membantu pemilik rumah berpenghasilan rendah untuk membiayai kembali dengan lebih mudah. Fannie Mae atau Freddie Mac harus memiliki pinjaman Anda untuk memenuhi syarat, dan Anda harus memenuhi persyaratan pendapatan, rasio DTI, riwayat pembayaran, dan rasio pinjaman terhadap nilai. Namun, skor kredit minimum 620 mungkin membuat beberapa peminjam keluar dari jalur.

Bicaralah dengan pemberi pinjaman Anda saat ini. Jelaskan situasi Anda dan tanyakan tentang opsi pembiayaan kembali untuk kredit macet. Anda mungkin ditawari pinjaman pembiayaan kembali portofolio, hipotek yang berasal dan dipertahankan pemberi pinjaman alih-alih menjual di pasar sekunder. Pemberi pinjaman dapat menetapkan standar persetujuan mereka sendiri untuk hipotek ini dan mungkin lebih fleksibel dengan persyaratan nilai kredit.

Haruskah Anda Membiayai Kembali Dengan Kredit Macet?

Anda perlu mempertimbangkan apa yang Anda inginkan dari pembiayaan kembali dan apakah Anda dapat memenuhi tujuan itu untuk menentukan apakah pembiayaan kembali adalah ide yang baik.

“Dengan betapa rendahnya suku bunga saat ini – segera diproyeksikan untuk mulai naik – itu bisa menjadi ide yang baik untuk membiayai kembali sekarang, bahkan dengan kredit macet,” kata Valdes. “Tetapi jika Anda dapat meluangkan waktu untuk meningkatkan kredit Anda selama beberapa bulan ke depan, maka lakukanlah.”

Sebelum Anda mengajukan permohonan untuk membiayai kembali hipotek Anda, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini:

Apa yang ingin Anda capai? Sebelum menghubungi pemberi pinjaman, “Anda perlu tahu mengapa Anda melakukan refinancing,” kata Okoroh. “Jika ingin menghemat uang, Anda perlu memikirkan kisaran yang realistis, dan tanyakan kepada pemberi pinjaman apa yang akan diperlukan.”

Lainnya mungkin refinancing untuk memanfaatkan ekuitas rumah, mengubah persyaratan pinjaman atau menjatuhkan asuransi hipotek pribadi. Timbang manfaat terhadap kelemahan pembiayaan kembali hipotek, seperti membayar biaya penutupan dan berpotensi menghabiskan lebih banyak bunga dalam jangka panjang.

Berapa tingkat bunga yang akan Anda terima? Bahkan jika Anda dapat membiayai kembali hipotek dengan kredit macet, apakah Anda harus melakukannya adalah masalah lain. Peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah sering menerima suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan rekan kredit mereka yang sangat baik. Tapi ahli hipotek mengatakan refinancing bisa menjadi ide yang baik jika akan menurunkan tingkat bunga Anda setidaknya tiga perempat poin persentase.

Berapa biaya di muka? Pinjaman pembiayaan kembali datang dengan biaya penutupan, biasanya antara 3% dan 6% dari jumlah pinjaman. Anda dapat memasukkan biaya penutupan ke pinjaman Anda jika Anda tidak dapat membayar tunai atau mencari pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan. Pemberi pinjaman dapat mengenakan tarif yang lebih tinggi untuk memulihkan biaya mereka, dan ini dapat memotong tabungan Anda.

Apa titik impasnya? Bagilah biaya penutupan Anda dengan jumlah yang Anda harapkan untuk dihemat setiap bulan untuk mengetahui berapa lama Anda perlu menutup biaya pinjaman di muka. Jika Anda membayar $5.000 untuk membiayai kembali dan menghemat $100 per bulan, maka Anda akan mencapai titik impas dalam 50 bulan.

Haruskah Anda menunda pembiayaan kembali? “Pembiayaan ulang bukan untuk semua orang,” kata Okoroh. Jika pembiayaan kembali tidak akan membantu Anda mencapai tujuan Anda atau secara drastis akan meningkatkan pembayaran hipotek Anda, Anda mungkin mempertimbangkan untuk menekan tombol jeda pada pencarian pinjaman rumah Anda.

Minta petugas pinjaman untuk menjalankan skenario yang berbeda, kata Okoroh. Mungkin Anda akan mengetahui bahwa jika Anda menaikkan skor kredit Anda 50 poin, maka Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang membantu Anda menghemat uang. Petugas pinjaman juga dapat menggunakan perangkat lunak untuk memperkirakan bagaimana berbagai keputusan keuangan dapat membantu atau merusak skor kredit dan peluang Anda untuk memenuhi syarat.

Bagaimana Anda Dapat Meningkatkan Kredit Anda untuk Membiayai Kembali?

Jika Anda memutuskan untuk menunda pembiayaan kembali, Anda mungkin dapat menaikkan skor kredit yang rendah dengan mengambil langkah-langkah berikut:

  • Membayar tagihan Anda tepat waktu. Ini adalah faktor terbesar yang dapat mempengaruhi skor kredit Anda.
  • Mengurangi hutang Anda. Cobalah untuk menggunakan tidak lebih dari 30% dari kredit yang tersedia pada kartu kredit Anda, dan lunasi pinjaman pelajar dan pinjaman mobil jika memungkinkan.
  • Menarik laporan kredit Anda dari AnnualCreditReport.com. Anda dapat mengakses setiap laporan secara online setiap minggu secara gratis hingga April 2022. Carilah ketidakakuratan dan contoh penipuan, yang dapat menurunkan skor kredit Anda. Sengketa kesalahan dengan agen pelaporan kredit.
  • Menjadi pengguna resmi. Minta seseorang dengan riwayat kredit yang kuat, seperti anggota keluarga atau teman tepercaya, untuk menambahkan Anda ke rekening kartu kredit.
  • Hindari pengajuan kredit, yang dapat menimbulkan pertanyaan tentang stabilitas keuangan Anda.
  • Menjaga akun kartu kredit tetap terbuka untuk mempertahankan panjang riwayat kredit Anda.

Posted By : nomor hongkong