Cara Melunasi Hipotek Anda Lebih Cepat
Money

Cara Melunasi Hipotek Anda Lebih Cepat

Jika Anda memiliki hipotek 30 tahun, Anda mungkin merasa seolah-olah Anda akan selalu melunasi rumah Anda. Tetapi Anda dapat memangkas waktu yang diperlukan untuk melunasi hipotek Anda menggunakan sejumlah strategi, banyak di antaranya tidak memerlukan banyak uang ekstra.

Untuk melunasi hipotek Anda lebih cepat, cobalah kombinasi taktik berikut:

  • Lakukan pembayaran dua mingguan.
  • Anggaran untuk pembayaran ekstra setiap tahun.
  • Kirim uang ekstra untuk kepala sekolah setiap bulan.
  • Susun kembali hipotek Anda.
  • Membiayai kembali hipotek Anda.
  • Pilih hipotek jangka fleksibel.
  • Pertimbangkan hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan.

Lakukan Pembayaran Dua Mingguan

Untuk melunasi rumah Anda lebih cepat dengan opsi ini, bagi jumlah pembayaran hipotek bulanan Anda menjadi dua dan kirimkan setiap dua minggu. Pada akhir tahun, Anda akan melakukan pembayaran yang setara dengan 13 pembayaran bulanan. Strategi ini dapat mencukur empat hingga enam tahun dari pinjaman 30 tahun yang khas, tergantung pada tingkat bunga Anda. Pada hipotek 15 tahun, pembayaran dua mingguan dapat memotong satu hingga tiga tahun dari waktu pembayaran, tergantung pada jumlah pinjaman dan tingkat bunga.

KONTEN TERKAIT

Tidak setiap pemberi pinjaman akan menerima pembayaran dua mingguan, kata Jackie Boies, direktur senior layanan perumahan dan kebangkrutan untuk Money Management International, sebuah lembaga konseling kredit nirlaba. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda apakah ia menerima pembayaran dua mingguan dan bagaimana mereka akan diproses.

Anggaran untuk Pembayaran Ekstra Setiap Tahun

Jika Anda tidak ingin repot mengirim pembayaran dua mingguan, Anda bisa mendapatkan penghematan serupa dengan melakukan pembayaran ekstra setahun sekali. Pengembalian pajak atau bonus dapat memberikan uang tunai yang Anda butuhkan untuk strategi ini. Sisihkan seluruh jumlah untuk pokok pinjaman dan Anda dapat mengurangi jangka waktu pembayaran hingga lima tahun jika Anda melakukan pembayaran ekstra setiap tahun.

“Semakin cepat Anda mengurangi jumlah pokok itu, total biaya pinjaman Anda akan turun,” kata John Pataky, wakil presiden eksekutif dan kepala perbankan TIAA Bank.

Kirim Uang Tambahan untuk Kepala Sekolah Setiap Bulan

Jika Anda tidak mampu melakukan pembayaran ekstra setiap tahun, pertimbangkan untuk mengirimkan jumlah tambahan setiap bulan. “Membayar hipotek di muka adalah yang terbaik bagi orang-orang yang kurang disiplin untuk menabung,” kata Robert R. Johnson, profesor keuangan di Heider College of Business di Creighton University.

Anda dapat mengumpulkan pembayaran reguler Anda ke jumlah $100 berikutnya untuk mempermudah pencatatan atau menambahkan $100 ke jumlah pembayaran. Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengonfirmasi cara menangani pembayaran yang melebihi tagihan bulanan reguler. Jumlah tambahan itu perlu diterapkan pada pokok untuk mengurangi jangka waktu dan bunga hipotek Anda. Penghematan yang sebenarnya akan tergantung pada persyaratan pinjaman Anda dan berapa banyak tambahan yang Anda bayarkan setiap bulan.

Susun Ulang Hipotek Anda

Jika Anda mendapatkan warisan atau rejeki nomplok lainnya, pertimbangkan untuk menyusun kembali hipotek Anda. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan opsi ini ketika mereka menerima pembayaran sekaligus ke kepala sekolah. Dengan recasting, perusahaan mengamortisasi kembali pinjaman sehingga jangka waktunya tetap sama, tetapi pembayaran bulanan diturunkan berdasarkan pengurangan pokok. Untuk melunasi hipotek Anda dengan cepat menggunakan strategi ini, lanjutkan membuat jumlah pembayaran Anda sebelumnya dan terapkan uang ekstra ke pokok.

Tidak semua hipotek memenuhi syarat untuk menyusun kembali, meskipun. Pinjaman melalui Administrasi Perumahan Federal dan Departemen Urusan Veteran AS tidak dapat ditarik kembali, dan pinjaman jumbo seringkali juga tidak memenuhi syarat. Pemberi pinjaman memiliki persyaratan yang berbeda mengenai seberapa sering pinjaman dapat disusun kembali dan berapa banyak yang harus diberikan kepada pokok pinjaman. Mungkin juga ada biaya recasting.

Membiayai Kembali Hipotek Anda

Cara lain untuk membayar hipotek Anda lebih cepat adalah untuk membiayai kembali pinjaman Anda. Refinancing dapat menurunkan suku bunga dan menghasilkan penghematan yang signifikan. Pemilik rumah juga dapat membiayai kembali untuk jangka waktu yang lebih pendek untuk keluar dari hutang lebih cepat. Misalnya, daripada membiayai kembali hipotek 30 tahun, pinjaman baru bisa untuk jangka waktu 15 tahun. Sementara pembayaran bulanan akan lebih tinggi dengan jangka waktu yang lebih pendek, konsumen dapat memotong biaya bunga mereka selama masa pinjaman.

“Banyak peminjam salah percaya bahwa pembayaran pinjaman 15 tahun akan dua kali lebih tinggi dari pinjaman 30 tahun,” kata Johnson. Sebaliknya, peningkatannya bisa jauh lebih sedikit.

Misalnya, pembayaran pokok dan bunga bulanan pada hipotek 30 tahun sebesar $200.000 dengan bunga 4% akan menjadi sekitar $955. Hipotek 15 tahun dengan persyaratan yang sama akan memiliki pembayaran pokok dan bunga bulanan sebesar $1.479.

Pilih Hipotek Jangka Waktu Fleksibel

Sementara hipotek 15 dan 30 tahun adalah yang paling umum, itu bukan satu-satunya pilihan yang tersedia. Pertimbangkan apakah Anda mampu membayar jangka waktu amortisasi yang lebih pendek.

Jika Anda memilih untuk membiayai kembali, cari pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek jangka fleksibel. Istilah yang lebih pendek berarti lebih sedikit uang yang dibayarkan untuk bunga dari waktu ke waktu. Jika Anda tidak yakin istilah mana yang harus dipilih, broker hipotek independen dapat membantu menentukan seberapa pendek jangka waktu yang dapat Anda bayar dengan nyaman.

Pertimbangkan Menggunakan Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan

Ketika pasar perumahan runtuh pada tahun 2008, hipotek yang dapat disesuaikan membantu berkontribusi pada gelombang penyitaan. Pinjaman dimulai dengan tingkat bunga pengantar rendah yang disesuaikan lebih tinggi setelah jangka waktu tertentu. Selama resesi, pemilik rumah yang awalnya mampu membayar pembayaran hipotek mereka menemukan bahwa mereka tidak bisa lagi melakukannya setelah suku bunga meningkat.

Anda mungkin cenderung menghindar dari hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan, mengingat sejarah kotak-kotak mereka. Namun, mereka masih bisa menjadi alat yang berguna untuk keluarga yang stabil secara finansial atau mereka yang mengantisipasi mereka akan pindah dalam waktu dekat, seperti keluarga militer. Hipotek yang dapat disesuaikan dapat membantu Anda membangun ekuitas di rumah dengan cepat, dan bunga rendah dapat membebaskan uang tambahan dalam anggaran rumah tangga untuk dimasukkan ke kepala sekolah.

“Jika Anda mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, perhatikan detailnya dan pahami sepenuhnya potensi kenaikan suku bunga dan pembayaran bulanan,” kata Boies. “Anda pasti ingin memastikan anggaran Anda akan nyaman dengan jumlah yang lebih tinggi.”

Cara Melunasi Hipotek dalam 15 Tahun

Dengan asumsi Anda memiliki $200,000, hipotek 30 tahun dengan tingkat bunga 4%, Anda harus membayar sekitar $500 tambahan sebulan ke kepala sekolah Anda untuk mengurangi periode pembayaran Anda dari 30 menjadi sekitar 15 tahun. Itu mungkin tugas yang sulit bagi banyak rumah tangga, tetapi pembayaran yang lebih kecil masih dapat membuat perbedaan dramatis dalam periode pembayaran dan tabungan bunga Anda.

Cara Melunasi KPR dalam 10 Tahun

Kecuali Anda menerima rejeki nomplok, Anda mungkin perlu menggunakan kombinasi strategi di atas untuk melunasi hipotek 30 tahun dalam 10 tahun. Misalnya, Anda dapat membiayai kembali untuk menurunkan suku bunga Anda, memilih jangka waktu pinjaman yang lebih pendek dan melakukan pembayaran pokok tambahan setiap bulan.

Pilihan lain adalah mencari cara kreatif untuk mengumpulkan uang yang dapat digunakan untuk membayar hipotek dengan cepat, seperti dengan menyewakan kamar.

“Kami melihat sejumlah besar pensiunan mengubah ruang yang tidak terpakai di rumah mereka menjadi aliran pendapatan dengan berbagi rumah dengan teman serumah jangka panjang,” kata Riley Gibson, presiden Silvernest, layanan pencocokan teman sekamar online untuk pensiunan dan penghuni kosong. Gibson mengatakan pemilik rumah memperoleh, rata-rata, $ 10.000 per tahun, dan mereka mungkin memiliki tagihan yang lebih rendah dengan membagi biaya utilitas. Pada hipotek $ 200.000 dengan bunga 4%, tambahan $ 10.000 setahun dapat mengurangi jangka waktu 30 tahun menjadi 12 tahun dan menyelamatkan pemilik rumah lebih dari $ 90.000 dalam bunga.

Mengingat pandemi COVID-19, berbagi rumah mungkin memiliki manfaat tambahan. “Berbagi rumah juga merupakan pilihan yang menarik bagi mereka yang menunda pembayaran hipotek mereka dan harus mengejarnya kembali setelah jendela kesabaran ditutup,” kata Gibson.

Cara Melunasi KPR dalam 5 Tahun

Jika Anda memiliki tanggal tertentu dalam pikiran ketika Anda ingin selesai membayar hipotek Anda, Anda dapat bekerja mundur. Kalkulator amortisasi dapat membantu dalam hal ini. Ambil sisa saldo hipotek Anda, ketika Anda ingin selesai membayar (dalam hal ini lima tahun), dan tingkat bunga hipotek Anda dan Anda akan mempelajari apa pembayaran bulanan Anda perlu. Anda mungkin menghadapi pembayaran bulanan yang besar dan kuat, tetapi total bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman akan menurun.

Berapa Tahun Pembayaran Hipotek Ekstra Berlangsung?

Tabungan Anda akan tergantung pada ukuran dan jangka waktu pinjaman Anda. Dengan menggunakan contoh hipotek $200,000 dengan jangka waktu 30 tahun dan bunga 4%, satu pembayaran ekstra setiap tahun dapat mengurangi empat tahun dari periode pembayaran dan menghemat lebih dari $20,000 dalam bunga. Untuk mendapatkan tabungan ini, Anda harus dapat menerapkan pembayaran ekstra ke kepala sekolah.

Haruskah Saya Melunasi Hipotek Saya?

Bagian dari memutuskan bagaimana melunasi hipotek Anda lebih awal adalah menentukan apakah itu cocok dengan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Sebelum membayar hipotek, pemilik rumah harus yakin bahwa mereka berkontribusi pada dana pensiun seperti rekening pensiun individu dan 401(k)s. Membangun dana darurat juga harus didahulukan daripada melunasi hipotek. Untuk beberapa rumah tangga, mungkin ada manfaat pajak untuk memegang hipotek juga.

  • Melunasi hipotek lebih awal berpotensi menghemat ribuan dolar dalam biaya bunga.
  • Uang yang sebelumnya digunakan untuk melakukan pembayaran hipotek dapat dialihkan ke prioritas lain.
  • Bebas dari utang dapat menawarkan ketenangan pikiran dan meminimalkan kemungkinan kehilangan rumah jika kehilangan pekerjaan atau peristiwa serupa.

  • Pemilik rumah akan kehilangan pengurangan pajak bunga hipotek mereka, sehingga bisa lebih baik untuk melunasi hutang lain sebelum pinjaman rumah.
  • Berfokus pada cara tercepat untuk melunasi saldo hipotek dapat menarik uang dari kebutuhan lain seperti tabungan darurat.
  • Suku bunga hipotek sangat rendah sehingga lebih masuk akal, secara finansial, untuk menginvestasikan uang ekstra.

“Ini adalah tujuan keuangan yang sangat baik untuk bebas dari utang,” kata Boies, “(tetapi) Anda perlu mempertimbangkan semua pilihan Anda.”

Rumah Anda mungkin merupakan aset terbesar Anda. Anda dapat membuatnya lebih berharga lebih cepat dengan menggunakan metode ini untuk membayar pokok, mengurangi jumlah bunga yang terutang dan memotong tahun dari jangka waktu hipotek Anda.

Posted By : nomor hongkong