Haruskah Saya Membiayai Kembali Hipotek 15 Tahun?
Money

Haruskah Saya Membiayai Kembali Hipotek 15 Tahun?

Ketika Anda membiayai kembali, Anda mungkin tergoda untuk beralih dari hipotek tradisional 30 tahun ke hipotek 15 tahun yang memungkinkan Anda membangun ekuitas lebih cepat dan membayar bunga lebih sedikit.

Sebelum Anda mengambil langkah itu, cari tahu apakah pembayaran bulanan yang lebih besar sesuai dengan anggaran Anda atau apakah Anda harus membayar lebih untuk hipotek Anda saat ini. Juga, pertimbangkan apakah Anda akan disetujui untuk hipotek baru karena bank mulai mengikuti standar pinjaman yang lebih ketat selama pandemi virus corona.

Inilah yang perlu Anda ketahui untuk membantu Anda memutuskan apakah akan membiayai kembali hipotek 15 tahun.

Apa Perbedaan Antara Hipotek 30 Tahun dan 15 Tahun?

Perbedaan utama adalah bahwa hipotek 15 tahun adalah setengah panjangnya, yang berarti Anda akan membayar bunga lebih sedikit selama masa pinjaman dibandingkan dengan hipotek 30 tahun. Tetapi Anda juga akan melakukan pembayaran yang lebih besar, karena Anda akan melunasi hipotek Anda dalam 180 kali angsuran, bukan 360.

Terlepas dari penghematan bunga, hipotek yang dilunasi selama 30 tahun adalah jenis yang paling populer sejauh ini, kata Jerry Anderson, wakil presiden pinjaman perumahan di Alliant Credit Union.

Beberapa bank menawarkan persyaratan hipotek 15 tahun serta hipotek 10 tahun dan 20 tahun yang kurang dikenal.

Apakah Pembiayaan Kembali Bermanfaat?

Refinancing layak dilakukan jika Anda dapat menyimpan cukup uang untuk menutupi biaya untuk mendapatkan pinjaman baru Anda. Biaya penutupan berkisar dari sekitar 2% hingga 3% dari jumlah pinjaman. Itu berarti Anda akan membayar antara $4,000 dan $6,000 pada hipotek $200,000.

“Tujuan ketika orang membiayai kembali adalah untuk menurunkan tingkat bunga dan menurunkan pembayaran bulanan” dan kemudian menggunakan uang itu untuk tujuan lain, seperti tabungan, kata Ron Haynie, wakil presiden senior kebijakan keuangan hipotek, Independent Community Bankers of America.

Cara lain pembiayaan kembali dapat bermanfaat adalah jika Anda membiayai kembali pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah – seperti beralih dari pinjaman 30 tahun ke pinjaman 15 tahun. Pembayaran bulanan Anda mungkin tetap sama atau bahkan meningkat, tetapi Anda akan menghemat banyak uang untuk bunga karena Anda melunasi pinjaman Anda lebih cepat.

Apakah Pembiayaan Kembali Menjadi Hipotek 15 Tahun adalah Ide Bagus?

Berikut adalah beberapa alasan mengapa Anda mungkin ingin beralih ke hipotek 15 tahun:

  • Untuk menghemat bunga. Tingkat hipotek 15 tahun bisa menjadi sekitar setengah poin persentase kurang dari pinjaman 30 tahun, menghemat ribuan sepanjang masa pinjaman. Berapa banyak Anda menghemat akan tergantung pada berapa tahun yang tersisa pada pinjaman Anda, pajak dan biaya lainnya.
  • Untuk melunasi pinjaman lebih cepat. Jika Anda memiliki setidaknya 20 tahun tersisa pada hipotek Anda dan bisa mendapatkan tingkat bunga yang baik, pinjaman 15 tahun akan membantu Anda melunasi rumah Anda lebih cepat. Carilah tingkat hipotek 15 tahun yang setidaknya 1 poin persentase lebih rendah dari pinjaman 30 tahun Anda saat ini, kata Haynie. Pembayaran bulanan Anda mungkin sama, tergantung pada seberapa banyak Anda masih berutang pada hipotek.
  • Untuk mempersiapkan pengeluaran yang lebih tinggi atau pendapatan yang lebih rendah. Melunasi hipotek Anda sebelum pensiun atau peristiwa besar dalam hidup dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, tetapi pastikan Anda tidak berkomitmen pada pembayaran yang terlalu tinggi untuk Anda tangani.
  • Untuk membangun ekuitas lebih cepat. Hipotek 15 tahun memungkinkan Anda melunasi pinjaman lebih cepat, yang bisa terbayar dalam jangka panjang. “Keputusan antara 15-tahun dan 30-tahun sangat spesifik untuk situasi individu, tetapi jika tujuan Anda adalah untuk menciptakan ekuitas di rumah Anda lebih cepat, 15-tahun adalah pilihan yang lebih baik,” kata Anderson.

Contoh Bagaimana Pinjaman 15 Tahun Dapat Menguntungkan Anda

Inilah cara refinancing ke pinjaman 15 tahun dapat menghemat uang Anda, bahkan dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi.

21 tahun tersisa dengan pinjaman asli 30 tahun pembiayaan kembali 15 tahun
Jumlah pinjaman saat ini: $200.000 $200.000
April: 4,5% 3,25%
Jumlah yang harus dibayar: $309,515 $252.961
Total bunga yang dibayarkan: $109,515 $52.961
Pembayaran bulanan: $1,228 $1,405

Itu adalah penghematan bunga sebesar $56.554. Setelah memperhitungkan biaya penutupan sebesar $4,000, Anda masih akan menghemat lebih dari $50,000 selama masa pinjaman.

Kapan Waktu Terbaik untuk Membiayai Kembali Pinjaman 15 Tahun?

Jumlah waktu dan uang yang tersisa pada hipotek Anda merupakan pertimbangan utama ketika Anda memutuskan apakah akan membiayai kembali hipotek 15 tahun.

  • Jika Anda memiliki sisa 25 tahun pada hipotek 30 tahun Anda: Mungkin terlalu dini untuk beralih ke pinjaman 15 tahun kecuali Anda telah membayar sebagian dari hutang Anda dan bisa mendapatkan tingkat bunga yang jauh lebih rendah. Semakin tinggi pokok pinjaman, semakin besar kemungkinan pembayaran bulanan Anda akan meningkat secara signifikan.
  • Jika Anda memiliki sisa waktu 15 tahun untuk hipotek 30 tahun Anda: Waktunya mungkin ideal untuk membiayai kembali pinjaman 15 tahun. Itu karena pada dasarnya Anda memiliki sisa waktu pinjaman yang sama dan dapat memanfaatkan saldo pokok yang lebih rendah, kata Haynie.
  • Jika Anda memiliki sisa 10 tahun untuk hipotek 30 tahun: Haynie berkata, “Saya tidak akan membiayainya kembali.” Anda hanya dapat menambahkan beberapa ratus dolar untuk pembayaran bulanan Anda pada pinjaman Anda saat ini untuk membayar pokok lebih cepat dan lebih baik daripada Anda akan refinancing dan berutang ribuan dolar dalam biaya.

Apa Alternatif untuk Hipotek 15 Tahun?

Anda masih dapat mencapai tujuan Anda untuk melunasi pinjaman rumah Anda lebih awal tanpa beralih ke hipotek 15 tahun. Berikut beberapa cara caranya:

  • Ambil hipotek 20 tahun. Anda tidak banyak mendengar tentang opsi ini, tetapi dapat menawarkan seperdelapan atau seperempat persentase poin penurunan bunga dari hipotek 30 tahun, kata Haynie. Hipotek 20 tahun jauh kurang menarik bagi konsumen karena suku bunga lebih jelas mencerminkan produk suku bunga 30 tahun daripada pinjaman 15 tahun, kata Anderson.
  • Bayar ekstra untuk hipotek 30 tahun Anda. Jika Anda mempertahankan hipotek 30 tahun Anda tetapi ingin membayarnya lebih cepat, Anda dapat memasukkan sedikit lebih banyak ke pokok pinjaman setiap bulan untuk mengurangi jumlah pembayaran yang harus Anda lakukan. Pilihan lain adalah mengatur pembayaran dua mingguan otomatis, yang menghasilkan pembayaran ekstra setiap tahun dan dapat membantu Anda menghemat bunga dan mengetuk beberapa tahun dari hipotek Anda.

Jika Anda masih tidak yakin apakah akan membiayai kembali, Anderson menyarankan untuk bertanya pada diri sendiri apakah Anda dapat dengan nyaman membayar pembayaran pinjaman 15 tahun yang lebih tinggi.
“Jika itu masalahnya, cukup melakukan satu atau dua pembayaran ekstra per tahun untuk hipotek 30 tahun dapat membantu Anda melunasi pinjaman Anda lebih cepat sambil tetap mempertahankan pembayaran hipotek 30 tahun Anda yang lebih rendah,” katanya.

Pro dan Kontra Pembiayaan Kembali ke Hipotek 15 Tahun

Ada beberapa trade-off yang jelas ketika beralih ke hipotek 15 tahun, tetapi mereka mudah untuk dievaluasi.

  • Hemat. Seperti yang diilustrasikan dalam contoh, hanya dengan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan melunasi pinjaman enam tahun lebih cepat, Anda dapat menghemat lebih dari $50.000.
  • Pembayaran lebih cepat. Mungkin lebih mudah untuk mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda jika Anda dapat membiayai kembali hipotek 15 tahun jauh sebelum pensiun.

  • Biaya tambahan. Setiap kali Anda membiayai kembali, Anda akhirnya akan membayar biaya – mungkin 2% hingga 3% dari jumlah pinjaman Anda.
  • Pembayaran yang lebih tinggi. Jika Anda membiayai kembali hipotek 30 tahun ke 15 tahun, pembayaran bulanan Anda kemungkinan akan naik setidaknya sedikit, kecuali jika APR Anda turun drastis. Dalam contoh, bahkan dengan penurunan APR sebesar 1,25 poin persentase, pembayaran bulanan masih naik sebesar $177 per bulan.

Jika Anda mampu membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi, pembiayaan kembali 15 tahun dapat membayar dividen besar. Haynie berkata untuk bertanya pada diri sendiri: “Apakah itu masuk akal, mengingat apa rencana hidup Anda (dan) apa yang ada di depan Anda?”

Posted By : nomor hongkong