Hipotek yang Dapat Disesuaikan atau Tetap: Mana yang Lebih Baik?
Money

Hipotek yang Dapat Disesuaikan atau Tetap: Mana yang Lebih Baik?

Ketika datang ke hipotek, peminjam sangat memilih pinjaman dengan suku bunga tetap daripada pinjaman yang dapat disesuaikan. Menurut ICE Mortgage Technology, hanya 4,1% dari semua pinjaman hipotek yang ditutup pada September 2021 adalah hipotek dengan tingkat yang dapat disesuaikan.

Tetapi angka itu hampir dua kali lipat dari Januari 2021, ketika itu 2,3% dari semua hipotek, dan ketika suku bunga hipotek naik lagi setelah mencapai posisi terendah bersejarah selama pandemi virus corona, ARM mungkin menjadi lebih populer.

Jika Anda berencana untuk membeli rumah dalam waktu dekat, penting untuk menjelajahi hipotek dengan suku bunga tetap dan yang dapat disesuaikan dan menentukan mana yang lebih cocok untuk Anda.

Bagaimana Mortgage Tingkat Tetap Bekerja

Hipotek dengan suku bunga tetap menawarkan suku bunga yang tetap sama selama masa pinjaman. Ini berarti pembayaran pokok dan bunga bulanan Anda tidak akan berubah. Karena hipotek suku bunga tetap memberikan kepastian lebih dari ARM, mereka jauh lebih populer di kalangan pembeli rumah.

Namun, satu hal yang perlu diingat adalah bahwa meskipun porsi pembayaran pinjaman Anda yang mencakup pokok dan bunga tidak akan berubah, pembayaran bulanan Anda secara keseluruhan masih dapat berfluktuasi karena premi asuransi pemilik rumah dan pajak properti.

Cara Kerja Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan

ARM memberi pemilik rumah pendekatan yang seimbang terhadap tingkat bunga hipotek mereka. Pinjaman ini biasanya memiliki tingkat bunga tetap untuk jangka waktu tertentu, yang dapat berkisar dari tiga sampai 10 tahun, tergantung pada pinjaman.

Namun, setelah periode tetap berakhir, tarif Anda akan berfluktuasi berdasarkan kondisi pasar. Saat Anda mencari-cari ARM, Anda biasanya akan melihat angka seperti 5/1 atau 7/6. Angka pertama mengacu pada jumlah tahun dimana tingkat bunga akan tetap, dan angka kedua mengacu pada seberapa sering tingkat perubahan setelah itu.

Jika angka kedua adalah 1, tarif Anda akan disesuaikan setiap tahun. Jika 6, tarif Anda dapat berubah setiap enam bulan.

Ingatlah bahwa ada batasan seberapa besar tingkat suku bunga Anda dapat berubah. Berikut beberapa terminologi yang mungkin Anda temui saat membandingkan opsi ARM:

  • topi awal. Ini adalah jumlah maksimum yang dapat diubah oleh suku bunga saat pertama kali disesuaikan setelah periode tetap berakhir.
  • Secara berkala bab. Batas ini ditetapkan untuk setiap penyesuaian setelah yang pertama. Ini mungkin atau mungkin tidak sama dengan tutup awal.
  • Tutup atau plafon seumur hidup. Pemberi pinjaman tidak dapat meningkatkan suku bunga Anda melebihi batas atau plafon seumur hidup.
  • Batas. Setelah periode tetap Anda selesai, pemberi pinjaman menggunakan jumlah poin persentase yang telah ditentukan ini untuk menghitung tarif Anda ke depan. Untuk setiap penyesuaian, pemberi pinjaman menghitung tarif baru Anda dengan menambahkan tarif yang diindeks ke margin. Akibatnya, tingkat bunga Anda tidak akan pernah jatuh di bawah tingkat margin.

Secara historis, pemberi pinjaman telah menggunakan London Interbank Offered Rate, atau Libor, sebagai kurs yang diindeks, tetapi Secured Overnight Financing Rate, atau SOFR, lebih umum sekarang.
“Karena Libor didasarkan pada panel perkiraan yang disediakan oleh bank, itu tunduk pada manipulasi,” kata Mike Tassone, salah satu pendiri dan chief operating officer di Own Up, layanan yang membantu peminjam mengevaluasi pemberi pinjaman hipotek. “SOFR akan didasarkan pada transaksi aktual yang dapat diamati di pasar repo Treasury semalam.”

Perbedaan dalam indeks tingkat ini adalah mengapa hipotek yang dipatok SOFR menyesuaikan setiap enam bulan sementara hipotek yang dipatok Libor hanya menyesuaikan setahun sekali. Libor adalah prediksi di mana harga akan berada di masa depan, sedangkan SOFR adalah rata-rata harga jangka pendek baru-baru ini. Rata-rata ini lebih cepat kedaluwarsa, sehingga perlu diperbarui lebih sering.

Perbedaan Kunci Antara Hipotek Tetap dan Tarif yang Dapat Disesuaikan

Saat Anda membandingkan hipotek yang dapat disesuaikan vs. suku bunga tetap, penting untuk memahami bagaimana perbedaannya dapat memengaruhi Anda dan anggaran Anda. Berikut sekilas beberapa perbedaan ini untuk membantu Anda menentukan mana yang lebih cocok untuk Anda:

Hipotek Tingkat Tetap Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan
Tarif tetap selama masa pinjaman Tarif tetap untuk suatu periode kemudian menyesuaikan secara teratur
Tarif tidak akan naik jika harga pasar naik Tarif akan meningkat jika harga pasar naik
Tarif tidak akan turun jika harga pasar turun Tarif akan turun jika harga pasar turun
Mulai lebih tinggi dari tingkat ARM Mulai lebih rendah dari tarif tetap
Menawarkan prediktabilitas jangka panjang dengan pembayaran Menawarkan prediktabilitas jangka pendek dengan pembayaran

Siapa yang Harus Mempertimbangkan Mortgage Tingkat Tetap?

Jika Anda sedang mempertimbangkan hipotek tetap vs. suku bunga yang dapat disesuaikan, berikut adalah beberapa situasi di mana lebih masuk akal untuk memilih opsi tetap:

  • Anda berencana untuk tinggal untuk waktu yang lama. Jika Anda membeli rumah selamanya, mendapatkan suku bunga yang tidak akan berubah kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik. Anda tidak perlu khawatir tentang perubahan anggaran, dan Anda dapat tenang dengan pembayaran yang lebih dapat diprediksi. “Jika mereka berencana untuk tinggal di rumah mereka selama lebih dari 10 tahun, stabilitas hipotek dengan suku bunga tetap dengan pembayaran pokok dan bunga bulanan yang tidak berubah, terutama dengan suku bunga yang saat ini berada pada posisi terendah dalam sejarah, mungkin menjadi pilihan yang lebih baik,” kata Brendan Phillips. , asosiasi pasar modal senior di pemberi pinjaman hipotek digital Better.
  • Tingkat hipotek rendah. Pada saat harga pasar untuk hipotek lebih rendah dari biasanya, mungkin masuk akal untuk mengunci tingkat bunga tetap, bahkan jika Anda tidak sepenuhnya yakin berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda. Pada saat itu, kenaikan suku bunga mungkin bukan masalah “jika” tetapi “kapan”.
  • Anda tidak ingin mengambil risiko apa pun. Dengan hipotek yang dapat disesuaikan, peminjamlah yang menanggung semua risiko kenaikan suku bunga. Jadi, bahkan jika Anda berpikir Anda mungkin akan menjual rumah Anda sebelum periode tetap berakhir pada ARM, Anda mungkin merasa lebih nyaman dengan pinjaman dengan suku bunga tetap, di mana pemberi pinjaman mengambil risiko itu.
  • Anda menginginkan pinjaman yang lebih sederhana. ARM lebih rumit, dan kerumitan tersebut dapat menambah lebih banyak risiko bagi peminjam yang tidak berpengalaman dalam cara kerja ARM. Jika Anda menginginkan pinjaman yang lebih sederhana, hipotek dengan suku bunga tetap mungkin lebih baik. “Karena tarif dan pembayarannya tetap, biayanya diketahui di muka, dan itu membuat penganggaran lebih mudah,” kata Tassone.

Siapa yang Harus Memilih Hipotek dengan Tarif yang Dapat Disesuaikan?

Saat Anda mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga tetap vs. debat hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan, berikut adalah beberapa alasan Anda mungkin ingin memilih ARM:

  • Anda berencana untuk segera pindah. Jika Anda yakin bahwa Anda akan menjual rumah Anda sebelum periode tetap pada ARM habis, Anda mungkin juga mengambil keuntungan dari suku bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan hipotek suku bunga tetap. Bahkan jika Anda pindah satu atau dua tahun setelah periode tetap Anda berakhir, penghematan yang Anda nikmati selama waktu itu masih bisa lebih besar daripada biaya kenaikan tarif untuk waktu yang singkat.
  • Tingkat hipotek tinggi. Jika suku bunga hipotek relatif tinggi saat Anda ingin membeli rumah, memilih pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dapat menghasilkan suku bunga yang lebih rendah dari waktu ke waktu alih-alih yang lebih tinggi. Meskipun tarif Anda tidak akan pernah turun di bawah marginnya, Anda masih bisa menghemat uang daripada pinjaman dengan suku bunga tetap jika suku bunga turun. Terlebih lagi, Anda tidak perlu melalui proses atau berurusan dengan biaya pembiayaan kembali untuk mengambil keuntungan dari tabungan tersebut.
  • Anda memiliki anggaran. Bahkan jika Anda tidak yakin kapan Anda berencana untuk menjual rumah Anda, ARM menawarkan pembayaran bulanan yang lebih rendah selama periode tetap.
  • Anda menginginkan fleksibilitas. Jika Anda akhirnya tinggal di rumah lebih lama dari yang Anda duga, Anda masih dapat membiayai kembali pinjaman Anda menjadi hipotek dengan suku bunga tetap untuk menghindari fluktuasi suku bunga. Akan ada beberapa biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali, tetapi itu bisa sepadan.

Jika Anda serius mempertimbangkan ARM, Phillips merekomendasikan untuk mendapatkan banyak detail tentang pengaturan di muka. “Pastikan untuk mengajukan pertanyaan kepada pemberi pinjaman Anda seperti, ‘Kapan tarif saya bisa naik paling cepat?’ ‘Berapa batas perubahan tarif saya?’ ‘Seberapa tinggi tarif saya bisa meningkat?’ dan banyak lagi sebelum mengajukan pinjaman,” katanya.

Memilih Hipotek yang Tepat untuk Anda

Saat Anda mencari hipotek untuk membantu Anda membeli rumah berikutnya, pikirkan baik-baik tentang situasi dan tujuan Anda. Tidak ada solusi satu ukuran untuk semua, jadi penting untuk mengetahui mana yang terbaik untuk Anda dan anggaran Anda.

Pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan atau ahli hipotek yang dapat memberi Anda beberapa saran yang objektif dan ahli tentang masalah tersebut.

Juga, pastikan Anda mempertimbangkan berbagai program pinjaman yang tersedia. Sementara ARM berlimpah di antara pemberi pinjaman hipotek konvensional, mereka mungkin tidak biasa dengan program pinjaman tertentu yang didukung pemerintah – misalnya, Departemen Pertanian AS tidak menjamin pinjaman dengan tingkat yang dapat disesuaikan sebagai bagian dari program pinjaman pedesaan.

Dengan pendekatan dan penelitian yang tepat, Anda akan lebih mudah memilih opsi hipotek yang paling sesuai untuk Anda.

Posted By : nomor hongkong