Education

Pinjaman Pelajar Lebih Murah, Lebih Besar, dan Lebih Keren | Pendidikan

Akhirnya, siswa dan orang tua dapat merayakan sedikit kabar baik: Pinjaman untuk pendidikan tinggi menjadi sedikit lebih mudah dan lebih murah.

Pemerintah telah menanggapi krisis kredit dengan mengizinkan semua mahasiswa untuk meminjam lebih banyak uang dari salah satu program pinjaman federal termurah, memotong suku bunga untuk siswa yang membutuhkan, dan meringankan pembayaran untuk orang tua yang kekurangan uang. Selain itu, sementara gejolak di pasar keuangan telah mendorong beberapa bank keluar dari bisnis pinjaman pelajar, hal itu telah menarik perusahaan pemula yang sekarang menawarkan bantuan kepada siswa untuk membuat pengaturan alternatif, seperti meminjam dari kerabat kaya. Jadi dengan sedikit berbelanja, siswa dan orang tua harus dapat menemukan pemberi pinjaman yang menawarkan setidaknya diskon kecil untuk pinjaman pendidikan ukuran sedang.

Uang lebih: Peraturan federal baru yang mulai berlaku Juli 1 meningkatkan jumlah yang dapat dipinjam oleh hampir setiap sarjana penuh waktu dari program Stafford federal menjadi setidaknya $5.500. Program pinjaman Stafford federal yang baru diperluas akan memungkinkan kakak kelas untuk meminjam hingga $7.500. Siswa yang lebih tua dari 24 tahun atau yang tidak bergantung pada orang tua mereka dapat meminjam setidaknya $6.000 lebih dari itu.

Pinjaman Stafford akan membebani siswa tidak lebih dari 6,8 persen per tahun dalam bunga dan 2 poin persentase dalam biaya, dengan tingkat tahunan total 7,25 persen. Dan terlepas dari krisis kredit, beberapa pemberi pinjaman masih membebaskan biaya dan menawarkan diskon kecil lainnya.

Pinjaman berbiaya rendah: Selain itu, Kongres memotong suku bunga pinjaman Stafford akan membebankan siswa yang memenuhi syarat sebagai yang membutuhkan hanya 6 persen untuk tahun akademik yang dimulai pada musim gugur 2008. Ini juga telah memerintahkan pemotongan kecil lebih lanjut untuk Staffords “bersubsidi” (yang hanya berlaku untuk siswa yang membutuhkan) di tahun-tahun mendatang. Pengurangan tersebut akan memotong total biaya pembayaran kembali pinjaman selama 10 tahun hingga ratusan dolar.

Yang terbaik dari semuanya, hampir setiap siswa yang mengisi Aplikasi Gratis untuk Bantuan Siswa Federal—bahkan mereka yang mengisi FAFSA hanya beberapa minggu sebelum sekolah dimulai dan yang orang tuanya berpenghasilan tinggi atau rendah—dapat menerima pinjaman Stafford federal reguler.

Setelah siswa lulus, mereka yang masuk ke pekerjaan layanan publik bergaji rendah pada akhirnya bisa mendapatkan sebagian dari pinjaman pendidikan mereka diampuni.

Fleksibilitas pembayaran: Orang tua juga mendapatkan istirahat di bawah aturan baru. Orang tua yang mengambil pinjaman federal PLUS baru—yang dapat menutupi biaya penuh kehadiran anak mereka setelah mempertimbangkan bantuan keuangan lainnya—akan dapat menunda pembayaran hingga enam bulan setelah siswa meninggalkan sekolah. Juga, orang tua menghadapi kesulitan keuangan karena krisis perumahan atau tagihan medis sekarang mungkin bisa mendapatkan pinjaman PLUS, meskipun catatan kredit yang buruk.

Meskipun mereka menawarkan beberapa barang khusus, seperti asuransi gratis, pinjaman PLUS tidak murah. Pemberi pinjaman dapat membebankan tingkat bunga tetap maksimum sebesar 8,5 persen per tahun ditambah 4 poin persentase dalam biaya, memberikan tingkat persentase tahunan maksimum yang sebenarnya sebesar 9,4 persen. (Jika orang tua ditolak untuk pinjaman PLUS karena masalah kredit, siswa dapat meminjam sebanyak $7,000 setahun lebih melalui program Stafford.) Pembayaran pinjaman pendidikan dipotong pajak untuk orang tua dengan pendapatan rendah dan menengah.

Itulah sebabnya banyak orang tua dengan kredit yang bagus, pendapatan yang solid, dan ekuitas rumah menemukan bahwa pinjaman pribadi seringkali merupakan kesepakatan yang lebih baik. Orang tua yang dapat membujuk bank untuk membiarkan mereka memanfaatkan ekuitas rumah mereka meskipun krisis perumahan dan kredit saat ini mungkin menemukan bank bersedia untuk menawarkan suku bunga yang dimulai serendah 4 persen pada musim panas 2008 (meskipun, tentu saja, tarif dan pembayaran akan sangat mungkin meningkat dari waktu ke waktu). Pemilik rumah yang tidak dikenakan pajak minimum alternatif mungkin dapat mengurangi pembayaran ekuitas rumah dari pajak mereka.

Orang tua yang tidak ingin menyentuh ekuitas rumah mereka mungkin dapat menemukan bank yang bersedia memberikan pinjaman tanpa jaminan dengan harga yang sama menariknya. Discover Financial Services, misalnya, mengatakan bahwa mereka menawarkan peminjam dengan peringkat kredit di 20 persen teratas pinjaman pendidikan swasta dengan setengah poin persentase di bawah suku bunga utama—yang berarti hanya dikenakan 4,5 persen pada musim panas 2008. Tentu saja, pembayaran atas pinjaman tersebut akan meningkat ketika prime naik, seperti yang mungkin akan terjadi.

Banyak orang tua juga lebih memilih pinjaman pribadi karena mereka berharap pada akhirnya akan mentransfer hutang kepada anak. Tetapi penasihat memperingatkan bahwa meskipun nama siswa mungkin menjadi yang pertama dalam pinjaman, akan sulit untuk menghapus tanggung jawab orang tua atas hutang jika siswa tersebut gagal bayar.

Baru dan berbeda: Beberapa perusahaan pemula telah muncul untuk membantu siswa dan orang tua mencari cara yang lebih murah dan lebih mudah untuk meminjam. Siswa yang menemukan teman atau kerabat yang bersedia meminjamkan uang kuliah mereka dapat membayar sedikit biaya kepada Virgin Money atau Greennote untuk mengerjakan dokumen guna mengubah perjanjian pinjaman informal menjadi kesepakatan bisnis yang ditagih dan diperlakukan seperti pinjaman bank. Fynanz sedang mencoba untuk mengumpulkan investor yang bersedia meminjamkan kepada siswa yang tidak mereka kenal. Ini biasanya menuntut siswa didukung oleh cosigner.

Perusahaan-perusahaan ini sangat baru sehingga mereka belum memiliki banyak rekam jejak. Tetapi pinjaman “orang ke orang” seperti itu, tentu saja, merupakan jenis pinjaman pertama dalam bentuk apa pun—termasuk pinjaman pendidikan. Karena Internet menjalin lebih banyak koneksi antara orang-orang seperti pelajar yang membutuhkan uang tunai dan pensiunan serta investor yang tertarik pada investasi, masa depan pinjaman pelajar mungkin terlihat lebih seperti masa lalu.

Posted By : keluar hk